Итак, покупаем Toyota Auris в комплектации Eleganse (двигатель 1.4, МКП). По прайсу хэтчбек стоит 531 тысячу рублей.

Для чистоты эксперимента сразу следует оговорить некоторые правила нашей «игры». Одно из них касается первоначального платежа. Есть кредитные программы, позволяющие купить машину без первоначального взноса, но, как правило, в таком случае вы платите повышенную процентную ставку по кредиту (обычно на 2–3% больше). Так что с точки зрения экономии (и разделения ответственности) новоиспеченный автовладелец все-таки должен поучаствовать в покупке собственными накоплениями. Клиент без денег изначально воспринимается банком как более рискованный.

Второе правило касается каско. При покупке в кредит банк требует, чтобы автомобиль был застрахован от угона и любого ущерба. Страховку за первый год можно включить в общую сумму кредита. Но для простоты расчетов мы будем считать, что автокаско клиент оплатит своими собственными, а не кредитными деньгами.

И третье, что мы оставим за скобками, - разовую комиссию за открытие счета. Цифры везде разные, но по сравнению с общей суммой кредита это сущие копейки. К примеру, в Альфа-Банке разовая комиссия составляет 6 тысяч рублей. В иных банках она либо чуть больше, либо чуть меньше.

Итак, сравниваем, во что нам обойдутся собственно кредиты, предоставляемые Альфа-Банком, МБРР и «УралсибЮгбанком» сроком на один год.

Альфа-Банк выдал 430 800 рублей (80% от стоимости машины) под 11% годовых. Ежемесячный платеж - 38 100 рублей. И за год клиент переплатит 26 400 рублей по сравнению с ценой, указанной в прайсе.

МБРР дает годовой кредит под 12,5%. Ежемесячный платеж - 37 843 рубля, размер переплаты - 29 408 рублей.

У «Уралсиб-Югбанка» самый дорогой кредит - 13% годовых. Ежемесячный платеж - 37 942 рубля, а сумма переплаты - 30 367 рублей.

Вариант второй - все то же самое, но кредит нам выдали на три года.

В Альфа-Банке ставка чуть увеличилась - 11,3% годовых. Ежемесячный платеж - 14 200 рублей, а переплатим мы за все тот же Auris уже 84 тысячи рублей. Однако!..

У МБРР и при трехлетнем кредите процентная ставка осталась прежней - 12,5%. Ежемесячный платеж - 14 212 рублей. Общая сумма переплаты - 87 тысяч рублей. По нынешнему курсу без малого 3500 долларов!

Наконец, «Уралсиб-Югбанк» трехлетний кредит выдает под те же 13% годовых, что и годовой. Размер ежемесячного платежа - 14 313 рублей, переплатить придется 89 591 рубль.

И последний наш эксперимент - кредит на пять лет.

В Альфа-Банке ставка опять увеличилась, но совсем ненамного - до 11,5% годовых. Ежемесячный платеж составит 9500 рублей. Общая сумма переплаты за машину - 139 200 рублей.

Московский Банк Реконструкции и Развития предоставляет кредит под 13% годовых. Ежемесячный платеж в течение этих пяти лет составит 9666 рублей. Общая сумма переплаты за машину - 155 452 рубля.

Под такой же процент выдаст автокредит и «Уралсиб-Югбанк». Ежемесячный платеж практически равен таковому в МБРР, сумма переплаты чуть скромнее - 153 тысячи рублей.

Подытожим. Чем короче срок, тем весомее ежемесячные платежи, но меньше общая сумма переплаты. И наоборот, «длинный» кредит делает регулярные платежи почти незаметными для семейного бюджета, но серьезно удорожает покупку (при 5-летнем кредите почти на треть!). Разумеется, чем больше первоначальный платеж, тем меньше ежемесячные выплаты по кредиту и общая сумма переплат.

Как подсказывают кредитные консультанты, самые выгодные для покупателя кредиты - выдаваемые в рамках специальных акций. Они, как правило, инициируются самим автопроизводителем, который дотирует дилеру продажу машин с дисконтом. Обычно такие скидки связаны с появлением новой модели, в то время как нераспроданным оказалось предыдущее поколение. Или с желанием производителя увеличить продажи какой-то конкретной машины.

Наконец, последний вопрос, принципиальный: есть ли смысл покупать машину в кредит? Машину - да!

Страна вошла в период, когда дешевеет почти все, кроме продуктов питания, услуг ЖКХ и товаров первой необходимости. С автомобилями ситуация иная: и наши, и иномарки постоянно растут в цене. По прогнозам специалистов, в России ажиотажный спрос на машины продлится по меньшей мере еще лет пять.

Готов биться об заклад - в апреле 2008-го вы не найдете в салонах Toyota Auris 1.4 по цене, указанной в начале статьи: 531 тысяча рублей. Машина подорожает.

Очевидно и то, что каждое следующее поколение автомобиля чуть больше,мощней, комфортней, но и дороже предыдущего. Поэтому, покупая машину в кредит сегодня, вы попадаете (или почти попадаете) в ее будущую стоимость. Так что торопитесь, но с калькулятором в руках!

Мобильность, комфортное и быстрое передвижение по городу, свобода поездок: плюсы наличия автомобиля очевидны каждому.

Немногие готовы расплатиться за новое авто сразу, несколько миллионов или сотен тысяч рублей для большинства россиян – крупная сумма. В этом случае люди обычно обращаются в банки.

Стоит ли брать машину в кредит? Какими проблемами это может обернуться для автовладельца? Как взять заем с минимальным риском для себя?

При покупке автомобиля надо помнить, что выгодных покупателю кредитов не бывает и что выгоднее всего – полная оплата при приобретении.

Если Вы решили взять машину в кредит, но не знаете, как выгодно это сделать, учитывайте ряд полезных советов:

Сколько реально стоит автокредит, сайт банка Вам не ответит: для этого нужно подготовить пакет документов и обратиться лично.

Консультант рассчитает стоимость с учетом той ставки, которая Вам может быть предложена по уровню доходов, с учетом суммы, срока, марки и состояния автомобиля.

Только тогда Вы узнаете, на каких условиях сможете взять автокредит, и сколько придется переплатить за машину.

Возьмем для примера программы автокредитования банка ВТБ24, их много — «Драйвер», Госпрограмма субсидирования автокредитов, «Свобода выбора», «АвтоПривилегия», «Автокредит с остаточным платежом».

Размеры процентной ставки различаются в каждой программе (от 5,5 до 11,9%), как и сумма первоначального взноса (от 0 до 20% и выше), и сумма кредита (от 1 до 7 миллионов).

Программы, конечно, разные, у каждой свои требования и особенности, а банк указывает свои критерии с формулировкой «От» такой-то суммы или срока, которую достаточно сложно получить в реальности.

Но при этом минимальная ставка на потребительский кредит ощутимо выше минимальной по любому из автокредитов и составляет от 15%. Это один из банков с жесткими требованиями по пакету документов и подтверждению доходов.

Посмотрим на другой банк, допустим, Райффайзенбанк. Еще пару лет назад у него было обширное предложение по автокредитованию с возможностью покупки: иномарки, отечественного авто, нового или подержанного, у неофициального дилера, с обратным выкупом, с рефинансированием.

Ставки опускались до 5% по автокредиту, при сохранении 12,9% на самый выгодный потребительский. Привлекательно! Но сейчас банк свернул все автокредиты – на официальном сайте все страницы на эту тему удалены.

Остается предполагать, что рисков для банка в таких условиях оказалось больше, чем потенциальной выгоды.

Банк с «мягкими» требованиями предложит ставку выше, чем банк со строгими требованиями по документам и подтверждению доходов.

Например, Восточный Банк предлагает автокредит в день обращения, с суммой до 1 млн, без КАСКО, для авто с пробегом, с минимальным пакетом документов. Смотрим на ставку: 19%!

Отвечая на вопрос, стоит ли брать автокредит в 2019 году, скажем: все зависит от банка . Обратите внимание, что если раньше такие предложения были почти у каждой кредитной организации, сейчас многие отказались от предоставления этих кредитов.

На официальном сайте Сбербанка Вы не увидите программ, предназначенных для покупки авто.

Для автокредита банки обычно требуют:

Сначала нужно подать заявку на выдачу кредита и представить все необходимые документы .

Рассматривают их быстро – за 1-5 рабочих дней, далее предоставляется срок, в течение которого можно воспользоваться одобренной заявкой. Если срок пропущен, обращаться придется заново с полным пакетом документов.

Сама покупка происходит поэтапно. Когда речь о новой машине, это обычно 5 шагов:

1. Выбор салона и машины.
2. Заключение договоров купли-продажи на условиях кредитования и страхование.
3. Оформление кредита и передача авто в залог.
4. Оплата на счет салона.
5. Приемка машины по акту.

При приобретении автомобиля на «вторичном» рынке количество этапов и участников увеличивается . Банк не одобрит сделку и не предоставит деньги, если участвуют 2 физических лица, поэтому эту операцию проводят через салон или иную организацию. Посредник, естественно, потребует своего процента.

Каждый салон предлагает оформить покупку машины в кредит на месте: там обязательно присутствует представитель какого-либо банка.

Относиться к таким предложениям следует с большой осторожностью: обычно процентные ставки по таким кредитам в разы больше, чем ставки по автокредитам известных банков. Единственным плюсом является скорость оформления покупки – все действия производятся в один день.

Если Вы решили согласиться, внимательно изучите предлагаемые к подписи документы, особое внимание обращайте на график платежей, сумму переплаты, условия страхования, штрафные санкции при пропуске платежа.

Относительно страховки заметим, что закон позволяет автовладельцу выбирать страховую компанию добровольно . Вместе с тем, и банки, и салоны, обычно настаивают на указанной ими страховой.

Плюсом покупки в автосалоне могут стать дополнительные маркетинговые программы . За их счет можно получить скидку даже при покупке в кредит.

Многие распродают коллекции ближе к концу года, многие предоставляют дополнительные услуги (условно бесплатные), кэш-бэки, партнерские программы и т.п.

Хорошо, если такие условия будут, но надо оценить их объективно. Если сумма скидки – 50 т.р., а сумма переплаты при кредитовании в салоне – 250 т.р., может быть, стоит все-таки обратиться в банк?

Иногда салоны предлагают покупку на условиях рассрочки или беспроцентных займов. К ним также надо отнестись с подозрением. Нередко продавцы прибегают к таким уловкам, чтобы «замаскировать» существенное увеличение стоимости самого автомобиля или сбыть неходовой товар.

Рассрочка без уплаты процентов – это действительно выгодное предложение . Но сначала убедитесь в его прозрачности и учтите, что:

• до окончательных расчетов машина остается в собственности салона, если рассрочка оформлена как беспроцентный заем;
• при малейшем нарушении собственник может забрать машину назад;
• обычно присутствует значительный первоначальный взнос – в размере 40-50%.

Сравнительным новшеством выступает система покупки buy-back, которая предусматривает отсрочку погашения долга и возможность выкупа салоном машины обратно.

В этой схеме обычно присутствует немного запутанная система расчетов . Часть суммы выплачивается равными платежами ежемесячно, а другая часть – со значительной отсрочкой либо на иных условиях.

Фактически авто как бы берется во временное пользование, за которое уплачивается ежемесячная плата, а спустя установленный срок пользователь может продать машину обратно, а вырученной от продажи суммой закрыть задолженность по остатку займа.

Вариант не всегда прозрачен, но может быть интересен тем, кто любит менять машины или ТС требуется на некий отрезок времени .

Следует понимать, что машина всегда рискует быть поврежденной в ДТП, угнанной, поцарапанной и т.д. А такой товар не всегда можно «сдать обратно».

Машину можно не возвращать: если владельцу она нравится, он может оставить ее, погашая долг на установленных условиях.

В итоге

В покупке автомобиля в кредит кроется много рисков и нюансов. Поэтому, если есть возможность купить машину без автокредитования, лучше ею воспользоваться.

Главное правило кредита: не берите его, если есть риск остаться без доходов и попасть в долговую яму!

При оформлении кредита лучше выбирать надежный банк, тщательно изучать его условия и сравнивать их с другими предложениями. Также следует поступать при выборе страховой компании.

В большинстве случаев автокредит предпочтительнее потребительского. Все подписываемые документы нужно внимательно читать, в этом вопросе иногда стоит заручиться поддержкой профессионалов.

К беспроцентным займам и рассрочкам, как и к быстрому оформлению кредита в салоне, надо подходить с большой осторожностью и не совершать необдуманных покупок.

В 47% российских семей есть автомобиль. Согласно опросу ВЦИОМ , за восемь лет этот показатель вырос на 10%. В 2006 машина в семье была только у 37% опрошенных.

По данным комитета автопроизводителей «Ассоциации Европейского Бизнеса » (AEB), в 2013 году в России было продано почти три миллиона новых автомобилей. В 2014 продажи снизились на 8%, но спрос всё равно есть.

Планы на приобретение четырёхколёсного «железного коня» чаще других строят студенты (23%) и домохозяйки (25%). Неудивительно, что каждый второй новый автомобиль в России приобретается в кредит.

Популярность автокредитов объясняется тем, что накопить и купить авто за наличные трудно. Но есть ещё один финансовый инструмент, делающий мечту об автомобиле сбыточной. Это лизинг.

Автолизинг – популярный в США и Европе способ приобретения автомобиля. Там до 30% машин, покупаемых частными лицами, находятся в лизинге. В России этот показатель ничтожно мал. Почему?

Давайте проанализируем механизмы автокредитования и автолизинга, взвесим их плюсы и минусы и попытаемся понять, что же всё-таки выгоднее.

Автокредит

Автокредит – это процентный заём, выдаваемый банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на покупку автомобиля.

Это популярный вид потребительского кредитования. Особенности:

• Это целевой кредит: деньги можно потратить только на покупку авто.
• Это залоговый кредит: машина остаётся в залоге у банка до выплаты кредита.

Правовое регулирование автокредитования осуществляется Гражданским Кодексом (глава 42), Законом «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 г.), Законом «О потребительском кредите (займе)» (от 21.12.2013 г.) и другими нормативными актами.

Виды автокредитования

Для покупки автомобиля существуют различные кредитные программы:

1. «Классика» (Подробнее чуть ниже);
2. Экспресс-кредит: упрощённая процедура оформления, но высокие процентные ставки;
3. Кредит с обратным выкупом (BuyBack): часть кредита «замораживается» и выплачивается в конце срока действия договора либо самим заёмщиком, либо автодилером при условии зачисления вырученной суммы на покупку нового авто;
4. Trade-in: обмен старого автомобиля на новый с доплатой. Стоимость б/у авто идёт в зачёт стоимости нового;
5. Факторинг (беспроцентный кредит): оплачивается 50% стоимости автомобиля, остальное выплачивается в рассрочку;
6. Кредит без первоначального взноса: при кредитовании у автодилера отсутствие первого взноса может являться бонусом.

Кроме того, как об отдельных направлениях можно говорить о кредитах на подержанные машины и кредитах без страховки.

Механизм автокредитования

Чаще всего прибегают к классическому автокредитованию. Рассмотрим его схему.

Вы хотите купить машину. Денег на нового «железного друга» нет. Вы обращаетесь в банк или к кредитному брокеру.

Кредитный брокер – коммерческая организация, являющаяся посредником между заёмщиком и кредитором (банком или автодилером). Помогает в одобрении и оформлении автокредита.

Также в качестве кредиторов могут выступать автодилеры. Они предоставляют займы из собственных средств или сотрудничают с банками.

Вы выбираете банк (или автодилера), изучаете условия кредитования. Определившись, заполняете анкету и собираете документы. Банк должен убедиться, что вы сможете выплачивать кредит (платёжеспособность), и у вас нет других долгов (кредитная история). В течение нескольких дней банк думает: выдать кредит или нет.

Если решение положительное, банк и заёмщик (теперь это вы) заключают договор. В нём указываются срок, проценты, первый взнос, права, обязанности и ответственность сторон.

Все хлопоты по оформлению автомобиля ложатся на ваши плечи. Также чаще всего кредитный договор предусматривает страхование за счёт заёмщика. Причем не только ОСАГО, но и КАСКО.

Вы счастливый автолюбитель! Главное – аккуратно погашать долг и не забывать, что вы хоть и собственник, но машина в залоге у банка. Вы не вправе её продать, подарить или обменять . А если настанут трудные времена и платить по кредиту будет нечем, банк (автодилер) заберёт вашу «ласточку».

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит, как финансовый инструмент, имеет свои преимущества и недостатки.

• Можно иметь машину, не имея капитала. Купить машину за наличные могут единицы, а копить долго и не всегда получается.
• Большой выбор. Можно купить то, что нравится, а не то, на что хватает денег.
• Разнообразие программ кредитования: можно подобрать наиболее выгодную для себя (с минимальным сроком или, к примеру, без долгого оформления).

• Сложная процедура оформления. Жёсткие требования к заёмщику.
• Удорожание стоимости авто. Придётся выплачивать проценты + обязательная страховка.
• Залог автомобиля.

Автолизинг

Слово лизинг происходит от английского lease – «аренда». Но в российском праве лизинг не тождественен аренде. У нас это вид арендных отношений. В них одна сторона (лизингодатель) инвестирует денежные средства в покупку имущества, а другая (лизингополучатель) принимает данную финансовую услугу и пользуется купленным имуществом.

Лизинговые правоотношения регулируются Гражданским Кодексом (глава 34), а также Федеральным Законом «О финансовой аренде (лизинге)» от 29.10.1998 г.

Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи (кроме земли), в том числе транспортные средства.

Механизм автолизинга

Автолизинг – это приобретение и передача автомобилей во временное владение и пользование за плату на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.

Общая схема такова.

Вы хотите автомобиль. Денег на покупку нет. Вы обращаетесь в лизинговую компанию. Рассказываете там, какой автомобиль хотели бы иметь, и показываете некоторые бумаги.

В отличие от оформления кредита, пакет документов минимальный. Как правило, это заявление, паспорт и водительское удостоверение. С процедурной точки зрения лизинг намного проще кредитования.

Между вами и лизинговой компанией заключается договор. С этого момента вы – лизингополучатель.

В настоящее время лизингополучателем могут быть как юридические, так и физические лица – НЕ предприниматели.

До 2010 года Закон «О лизинге» содержал оговорку, согласно которой предмет лизинга мог использоваться только для коммерческих целей. В лизинг брали в основном автобусы, фуры и сельхозтехнику. Финансовой аренды легкового транспорта практически не существовало.

Но теперь появились лизинговые программы для граждан, по которым они могут получить в пользование любой легковой автомобиль. В настоящее время в России лизингом для физических лиц занимаются только три компании.

После заключения договора лизингодатель покупает для вас «авто мечты» и передаёт его вам в пользование.

Ключевое слово – пользование . Собственником автомобиля является лизингодатель. В связи с этим именно он занимается регистрацией машины, прохождением техосмотров и другими хлопотами.

Следует отметить, что все дополнительные траты, которые несёт лизингодатель (страховка, налоги и прочее), в конечном итоге выплачивает лизингополучатель, так как они включаются в лизинговые платежи.

Лизинговые платежи, как правило, меньше выплат по кредиту. Дело в том, что они рассчитываются за вычетом, так называемой, остаточной стоимости.

Остаточная стоимость – это выкупная плата за автомобиль, которую должен заплатить лизингополучатель в конце срока лизинга, чтобы получить авто в собственность.

Также на величину платежей влияет наличие/отсутствие аванса и его размер. Иными словами, чем больше вы заплатите в начале и в конце, тем меньше придётся отдавать ежемесячно.

В течение срока лизинга (от года до пяти лет) вы – счастливый автолюбитель. Главное – не забывать вносить ежемесячные лизинговые платежи и помнить, что по окончании договора вам придётся либо выкупить машину, либо вернуть её.

Виды автолизинга

Существуют две схемы автолизинга:

Плюсы и минусы автолизинга

Автолизинг освобождает от многих хлопот. К примеру, не нужно тратить время на поиск продавца и оформление машины. И это не единственное преимущество.

• Более гибкий график платежей. Как правило, они ниже, чем взносы по кредиту.
• Упрощённая процедура сбора документов и заключения договора.
• Возможность обновлять автомобиль каждые несколько лет.

• Авто находится в собственности лизинговой компании. При малейших проблемах с платежами, а также финансовых трудностях самого лизингодателя, его могут изъять.
• Пользователь автомобиля не может сдавать его в субаренду.
• Физические лица не имеют налоговых преференций на лизинг автомобилей.

Автомобильная арифметика

Зная механизмы автокредита и автолизинга, главным всё равно остаётся вопрос: «Что выгоднее?».

Чтобы ответить на него, мы попросили компанию «Лизинг-Трейд » сравнить траты по лизингу для физических лиц и автокредиту при равных условиях. Вот что получилось.

«Было выбрано имущество – автомобиль Toyota Corolla 2014 года выпуска, стоимость 690 000 рублей (седан; мощность двигателя – 1.6; 122 л.с.).

Расчёты автокредита мы взяли типовые: сумма кредита 690 000 рублей, аванс 20% или 193 800 рублей, срок 36 месяцев. За основу взяли расчёт автокредита одного известного банка (назовём его X). Процентная ставка по его программе кредитования при стандартном комплекте документов составляет 15% годовых. Расчёт производился без учёта программ финансовой защиты, ОСАГО, КАСКО и дополнительных расходов.

Расчёт лизинга для физических лиц произведён на базе предложения одной из лизинговых компаний (назовём её Y). Ежемесячный платёж не включал в себя ОСАГО, КАСКО, а также обязательные и сопутствующие платежи (транспортный налог, регистрация ТС в ГИБДД, ежегодные ТО и т.д.).

Расходы на содержание автомобиля будут примерно равными в обоих случаях, являются обязательными и рассчитаны отдельно.

Страхование КАСКО и ОСАГО было произведено исходя из следующих параметров:

• ОСАГО: 5 500 рублей; регион – Казань; возраст водителя – старше 22 лет; водительский стаж – более 3 лет; мощность автомобиля – 122 л.с. К управлению допущен один водитель.
• КАСКО: 86 000 рублей; место регистрации транспортного средства – Казань; информация о физическом лице: мужчина, 30 лет, семейное положение – женат, один ребёнок; водительский стаж – более 6 лет, езда безаварийная. К управлению допущен один водитель.

»
Таким образом, если рассматривать вариант, в котором лизинг не предусматривает переход автомобиля в собственность клиента, то ежемесячный платеж по договору лизинга будет ниже на 7 345 рублей (то есть на 38%). Расходы на страхование имущества будут равными в обоих случаях и являются обязательными.

Но если брать ситуацию, в которой автомобиль приобретается в целях длительной (до 5 лет) эксплуатации, а в случае лизинга физического лица и с последующим выкупом в собственность, то, несомненно, автокредит будет более экономически целесообразным и дешёвым способом получения автомобиля. Поскольку затраты на приобретение (без учёта страхования и обязательных расходов) составят при автокредите 826 000 рублей против 1 033 440 рублей при автолизинге».

При этом наш эксперт обращает внимание на то, что:

• по массовым и популярным маркам (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) и премиальным (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche и другим) скидка лизинговых компаний может составлять в среднем 10%, что позволяет делать расчёты значительно ниже (часто в два раза), чем по автокредиту.
• для премиальных клиентов с высоким уровнем дохода лизинг будет выгодной и комфортной услугой, так как в платёж возможно включить страхование, уплату налога, обслуживание и ремонт автомобиля.

Что же выбрать?

После внесения изменений в Закон «О лизинге» многие эксперты прочили бум лизинговых сделок с физическими лицами. Ведь, казалось бы, выгоды очевидны. Не нужны поручители, меньше нервов при оформлении, а главное – лизинговые платежи не столь обременительны для семейного бюджета. Но бума не произошло.

Сравнительная таблица автолизинга и автокредитования:

»
По мнению специалистов, главная причина невостребованности лизинга для физических лиц в России - в налоговой системе.

В США, где автолизинг очень популярен, существует, так называемая, «финансовая отчётность домохозяйства». То есть бюджет частного лица рассматривается так же, как бюджет предприятия. В связи с этим, взяв автомобиль в лизинг, гражданин получает те же налоговые льготы, что и бизнесмен. В России вернуть НДС могут только юридические лица. Для них лизинг действительно выгоден, так как позволяет минимизировать налоги. Для физических лиц НДС включается лизинговой компанией в ежемесячные платежи.

Кроме того, существенна разница в психологии отечественных и западных автолюбителей. «Машина-то не моя – чуть что отнимут, и плакали мои денежки». Такие рассуждения останавливают многих, кто присматривается к автолизингу. Действительно, лизинговой компании, чтобы истребовать автомобиль при возникновении проблем, не нужно даже обращаться в суд. Выплачивая кредит, человек воспринимает это как вклад в свою собственность.

Таким образом, выбирая между автокредитом и автолизингом, важно хорошо понимать свои потребности. Если вам нужна статусная машина, и вы хотите регулярно обновлять авто, то, скорее всего, вам подойдёт финансовая аренда без выкупа. Если же вы хотите надёжного «железного друга» на много лет, то кредит будет выгоднее.

Расскажите об этой статье друзьям и выскажите своё мнение в комментариях. Что, на ваш взгляд, выгоднее: автокредит или автолизинг?

Когда появляется необходимость приобретения автомобиля, возникает вопрос как выгоднее его приобрести, если нет полной в наличии полной суммы. Разумным решением является, конечно же, кредит, но что выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Давайте найдем ответ на этот вопрос и выясним, стоит ли брать автокредит.

Для начала определим положительные и отрицательные стороны потребительского кредита на машину и автокредита, соответственно выясним, что выгоднее.

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит является целевым займом, соответственно приобретаемая машина в любом случае находится под залогом у банка до полного погашения займа. Именно поэтому процентная ставка по автокредиту выгоднее, чем по потребительскому. Перечислим факторы за автокредит:

• Автокредит можно оформить с господдержкой, благодаря ей ставка по кредиту будет значительно снижена.
• Страхование жизни и трудоспособности заемщика не требуется, отсутствие данных видов страхования не влечет за собой повышение процентной ставки.
• Брать автокредит можно прямо в салоне дилера, потребуется только паспорт и права.

• При получении автокредита в обязательном порядке нужно оформлять КАСКО.
• Внесение первоначального взноса является обязательным условием кредитования, минимум 15% от стоимости авто, в разных банках показатели могут отличаться.

Хотя внесение первоначального взноса, можно посчитать и хорошим условием автокредита, благодаря тому, что часть стоимости автомобиля выплачена, фактическая сумма займа оказывается меньше.

Сейчас в России действует программа господдержки, по которой можно приобрести автомобиль российского производства или иностранной марки собранный на территории РФ под выгодную ставку примерно 9-10% годовых. Лучше этого предложения по автокредитам не существует.

Факторы за и против потребительского кредита

Рассмотрим особенности потребительского кредита и основные факторы за:

• Брать потребительский кредит можно без стартового взноса.
• Средства как правильно выдаются наличными, и банк не требует отчета о расходах. Его можно использовать на покупку машины, ремонт, развлечения или приобретение необходимых бытовых принадлежностей.
• Потребительский кредит можно получить в гораздо большем объеме, чем стоимость машины, если этого позволяет доход клиента.
• Банк не оформляет автомобиль залоговым имуществом, а значит в случае не выплаты – не сможет отобрать автомобиль, если суд не назначит конфискацию имущества.
• Автомобиль может быть продуктом вторичного рынка, купленный напрямую у владельца.
• Можно обойтись полисом ОСАГО, который значительно дешевле КАСКО.

• Основным фактором против потребительского кредита выступает процентная ставка которая будет значительно выше, потому что банк не получает ни залога, ни поручителя, ни другой гарантии возврата кредита.
• Потребуется больше документов на получение потребительского кредита на машину.

Однозначно можно сказать, что лучше, проще и выгоднее брать хоть автокредит, хоть потребительский кредит на машину в банке, где открыта зарплатная карточка или с которым приходилось раннее сотрудничать. Постоянным клиентам кредиторы предлагают улучшение условия кредитования.

Как лучше купить машину: пример расчета

Проведем сравнительный анализ и выясним что лучше: потребительский кредит на машину или автокредит.

Подробный сравнительный анализ автокредита и потребительского кредита

Произведем расчет на основе реальных показателей кредитования в ВТБ 24. Допустим, покупаем машину стоимостью 500 000 рублей в кредит на 3 года, оформляем его по двум документам. Минимальный стартовый взнос по автокредиту составит 20%, то есть 100 тысяч рублей, по потребительскому - ничего не платим. По некоторым государственная программа субсидирования автокредитов первоначальный взнос не требуется.

Ставка по автокредиту с государственной поддержкой - 8%, без неё - 14,7%. Ставка потребительскому кредиту составит минимум 15,5% при наличии договоров страхования жизни и трудоспособности заемщика, если клиента отказывается от страхования, банки повышают ставку на минимум на один процент за отсутствие каждого полиса.

Ежемесячный платеж по автокредиту, который оформлен по государственной программе субсидирования автокредитов составит 12535 рублей, итого переплата за три года автокредита -51 244 руб. По автокредиту без государственной поддержки каждый месяц придется вносить 13 807 руб., общая переплаты по кредиту - 97 068 руб.

По потребительскому кредиту на машину сумма ежемесячного платежа получается 17 455 руб., переплата по процентам за кредит – 128 392 руб.

Заключение

Очевидно, что даже без господдержки, автокредит выгоднее потребительского кредита взятого по пониженной процентной ставке. При оформлении автокредита стоит учитывать также стоимость полиса КАСКО, но даже с ним стоит брать автокредит, ведь получится выгоднее и экономнее.